Hoe kun je een zakelijke starterslening aanvragen?

Een zakelijke starterslening is een lening die is bedoeld om startende ondernemers te helpen bij het opzetten van hun bedrijf. Als je een lening bij de bank wil aanvragen, heb je daarvoor vaak jaarcijfers nodig. Startende ondernemers hebben die cijfers logischerwijs niet. Als je toch een zakelijke starterslening wil aanvragen, kun je bijvoorbeeld terecht bij het UWV, financiële instellingen die ondernemerschap aanmoedigen of bekenden.

Een starterslening kan je bedrijf een vliegende start geven. Zorg dat je een duidelijke terugbetaalstrategie hebt en investeer het geld verstandig.

• Carine
• Business Controller

Starterslening: Hoe financier je je eerste stappen als ondernemer?

Een bedrijf starten zonder financiële buffer is als een roadtrip beginnen met een lege tank. Je komt nergens. Natuurlijk kun je proberen om alles zelf te financieren, maar de meeste ondernemers hebben in de opstartfase extra kapitaal nodig om écht van de grond te komen. Denk aan het inkopen van je eerste voorraad, het bouwen van een sterke merkidentiteit of simpelweg het overbruggen van de eerste maanden totdat de inkomsten binnenstromen.

Toch is geld lenen als starter niet altijd makkelijk. Banken willen jaarcijfers zien, traditionele kredietverstrekkers zijn voorzichtig en je vrienden en familie hebben misschien wel vertrouwen in je plannen, maar niet per se een dikke portemonnee om uit te lenen. Gelukkig zijn er speciale financieringsopties voor starters.

Hoe kom je als beginnende ondernemer aan een zakelijke lening? Wat zijn de voorwaarden? En hoe zorg je ervoor dat je niet meer leent dan nodig is? We nemen je mee door alles wat je moet weten over een starterslening en hoe je de juiste financiering kiest zonder in onnodige kosten vast te lopen.

Wat is een starterslening?

Een starterslening is een zakelijke lening speciaal voor beginnende ondernemers die nog geen trackrecord hebben. Waar gevestigde bedrijven vaak jaarcijfers nodig hebben om een lening te krijgen, kunnen starters gebruikmaken van financieringen die speciaal zijn ontworpen om hen op weg te helpen.

Zo’n lening kan variëren van een paar duizend euro tot een ton of meer, afhankelijk van je plannen, verdienmodel en het vertrouwen van de kredietverstrekker in jouw bedrijfsidee. Het doel van een starterslening is simpel: zorgen dat je als ondernemer niet vastloopt omdat je te weinig kapitaal hebt. Dit kan betekenen dat je investeert in:

• Voorraad en materiaal
• Kantoor- of bedrijfsruimte
• Marketing en branding
• Software of apparatuur
• Werkkapitaal om de eerste maanden door te komen

Let op: een starterslening is geen gratis geld. Je moet het bedrag terugbetalen, vaak met rente. Daarom is het belangrijk om te berekenen hoeveel je écht nodig hebt en hoe je het snel terugverdient.

Hoe werkt een starterslening?

Een zakelijke starterslening aanvragen is net even anders dan een reguliere zakelijke lening. Als starter heb je geen jaarcijfers om te laten zien hoe succesvol je bedrijf al is, en dat betekent dat financiers op een andere manier naar je aanvraag kijken. Ze willen wél zekerheid dat je een goed plan hebt en je lening kunt terugbetalen. Maar hoe toon je dat aan?

1. Een sterk ondernemingsplan schrijven

Geen trackrecord? Geen probleem – als je maar een sterk plan hebt. Een starterslening draait om vertrouwen en onderbouwing. De financier wil weten of jouw businessplan hout snijdt en hoe je denkt je lening terug te betalen. Een goed ondernemingsplan is dus niet alleen een formaliteit, het is je kans om te laten zien dat je bedrijf toekomstbestendig is.

Wat moet er in elk geval in je ondernemingsplan staan?

• Je verdienmodel: Hoe ga je winst maken? Welke producten of diensten bied je aan en wat zijn je prijzen?
• Je doelgroep: Wie zijn je klanten en waarom zouden ze juist bij jou kopen?
• Marktanalyse: Wie zijn je concurrenten? Waarin verschillen zij van jou en wat is jouw unieke meerwaarde?
• Kosten en investeringen: Hoeveel geld heb je nodig en waarvoor? Denk aan inventaris, apparatuur, marketing, huur en personeel.
• Een realistische omzetprognose: Wat verwacht je te verdienen in de eerste maanden en jaren? Waar baseer je dat op?
• Je terugbetaalplan: Hoe en wanneer ga je de lening aflossen?

Banken en andere kredietverstrekkers willen vooral zien dat je goed hebt nagedacht over de financiële haalbaarheid. Een plan zonder onderbouwing of een veel te optimistische inschatting van je omzet? Dat wekt weinig vertrouwen.

Een handige tip: als je niet zeker weet of je ondernemingsplan volledig is, check dan de Rijksdienst voor Ondernemend Nederland (RVO). Die biedt gratis formats en adviezen voor het opstellen van een goed plan.

2. Kredietwaardigheid en financiële check

Je hebt dan misschien nog geen bewezen jaarcijfers, maar dat betekent niet dat je financiële situatie helemaal buiten beschouwing wordt gelaten. Financiers willen nog steeds een indicatie van het risico dat ze nemen. Daarom kijken ze naar alternatieve gegevens om je kredietwaardigheid te beoordelen. Waar letten we op?

• Een BKR-check: Heb je al leningen of betalingsachterstanden? Als je in het verleden moeite had met aflossen, is dat een rode vlag voor kredietverstrekkers.
• Je persoonlijke financiën: Heb je spaargeld of andere financiële buffers? Dit kan aantonen dat je in staat bent om tijdelijke tegenslagen op te vangen.
• Alternatieve zekerheden: Sommige financiers accepteren borgstellingen of onderpand, zoals een bedrijfsauto of inventaris, om het risico te verlagen.
• Je zakelijke en persoonlijke kosten: Heb je naast je zakelijke lasten ook hoge privé-uitgaven? Een strakke begroting is een pluspunt.

Lijkt dit een hele waslijst? Dat valt mee. Kredietverstrekkers (zoals wij!) willen vooral zien dat je in staat bent de lening terug te betalen en dat je geen financiële chaos hebt. Hoe netter je administratie, hoe beter.

Een tip: werk je samen met een accountant of boekhouder? Laat hem of haar even meekijken voordat je je aanvraag indient. Een paar kleine verbeteringen in je begroting kunnen een groot verschil maken in hoe je overkomt bij een kredietverstrekker.

3. Hoeveel kun je lenen en onder welke voorwaarden?

Het bedrag dat je kunt lenen met een starterslening verschilt per financier en hangt af van meerdere factoren, zoals:

• Je sector: Sommige sectoren worden als risicovoller beschouwd. Horeca en retail hebben bijvoorbeeld hogere faillissementspercentages dan IT-bedrijven of zakelijke dienstverleners.
• Je verwachte omzet: Hoe meer omzet je in de toekomst denkt te draaien (en hoe beter je dat onderbouwt), hoe hoger je leenbedrag kan zijn.
• Eigen kapitaal: Als je zelf al een deel kunt inleggen, sta je sterker. Dit laat zien dat je zelf ook financieel risico neemt en niet alles op de bank afschuift.

Wat betreft voorwaarden, let vooral op deze punten:

1. De looptijd

Hoe lang heb je om je lening terug te betalen? Dit varieert per aanbieder en kan liggen tussen 1 en 10 jaar. Een langere looptijd betekent lagere maandlasten, maar ook meer rentekosten.

2. De rente

De rente op startersleningen is vaak hoger dan bij reguliere zakelijke leningen, omdat financiers een groter risico nemen. Let op of het om een vaste of variabele rente gaat. Een vaste rente betekent zekerheid: je weet precies wat je elke maand betaalt. Een variabele rente kan gunstig zijn als de rente daalt, maar nadelig als deze stijgt.

3. Extra kosten

Sommige kredietverstrekkers rekenen afsluitkosten of administratiekosten. Ook is het slim om te checken of je boetevrij extra kunt aflossen. Sommige financiers brengen extra kosten in rekening als je eerder wilt aflossen dan afgesproken.

Een voorbeeld: stel dat je een lening van €50.000 afsluit met een looptijd van 5 jaar en een rente van 6% per jaar. Je maandlasten komen dan uit op ongeveer €966, afhankelijk van of je lineair of annuïtair aflost. Een langere looptijd zou je maandlasten verlagen, maar betekent ook dat je uiteindelijk meer rente betaalt.

4. Waar kun je een starterslening aanvragen?

Er zijn verschillende opties voor het aanvragen van een starterslening, afhankelijk van je situatie en hoeveel risico je wilt nemen.

• Bij de bank: Banken verstrekken startersleningen, maar zijn vaak strenger in hun voorwaarden. Ze willen vaak een uitgebreide kredietbeoordeling en onderpand.
• Via het UWV: Ben je een starter vanuit een uitkering? Dan kun je in sommige gevallen een BBZ-lening (Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen) aanvragen. Dit is een overheidslening speciaal voor ondernemers die vanuit een uitkering een bedrijf willen starten.
• Alternatieve financiers: BridgeFund biedt startersleningen zonder gedoe met jaarcijfers of langlopende kredietchecks. Dit kan een snellere en flexibelere optie zijn dan de bank.

Let op: sommige overheidsinstanties en gemeenten bieden regionale regelingen aan voor startende ondernemers. Check of jouw gemeente extra financieringsopties heeft.

5. Waar moet je op letten bij een starterslening?

Voordat je een lening afsluit, is het slim om je zakelijke en financiële situatie goed door te nemen. Hier zijn een paar vragen die je jezelf moet stellen:

• Heb ik de lening echt nodig? Misschien kun je een deel zelf financieren of gebruikmaken van subsidies.
• Kan ik de lening terugbetalen, zelfs als mijn bedrijf minder goed loopt dan verwacht? Houd rekening met worst-case scenario’s.
• Zijn er goedkopere alternatieven? Soms is crowdfunding of een lening van familie of vrienden voordeliger.
• Heb ik alle kosten helder? Denk aan rente, looptijd, afsluitkosten en eventuele boetes.

Een starterslening kan een geweldige manier zijn om je bedrijf van de grond te krijgen, maar zorg dat je goed voorbereid bent.

Waar kun je een starterslening aanvragen?

Je hebt meerdere opties als je een starterslening wilt aanvragen.

1. Alternatieve financiers zoals BridgeFund

Banken zijn niet altijd even happig op starters, omdat er nog weinig financiële geschiedenis is om op te beoordelen. Alternatieve financiers, zoals BridgeFund, bieden flexibele financieringsmogelijkheden voor ondernemers.

Voordelen:

• Snellere goedkeuring dan bij traditionele banken
• Geen eindeloos papierwerk
• Financiering gebaseerd op realistische bedrijfsplannen

Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Bekijk dan de mogelijkheden van een zakelijke lening voor starters BridgeFund.

2. Een lening bij familie of vrienden

Soms kun je een lening afsluiten bij mensen uit je eigen netwerk. Dit kan een goede optie zijn als je geen rente wilt betalen of flexibele afspraken wilt maken.

Let op: Zorg dat je afspraken zwart-op-wit zet, inclusief looptijd en terugbetalingsschema.

3. Microkredieten en overheidsregelingen

Sommige instanties, zoals Qredits, verstrekken microkredieten tot 50.000 euro. Daarnaast kunnen bepaalde groepen ondernemers via de overheid een lening krijgen, zoals het Besluit Bijstandsverlening Zelfstandigen (BBZ) voor startende ondernemers met een uitkering.

Houd er rekening mee: Overheidsregelingen kunnen gunstige voorwaarden hebben, maar de aanvraagprocedures zijn vaak lang en bureaucratisch.

Veelgemaakte fouten bij het aanvragen van een starterslening

Een starterslening kan een enorme boost geven aan je bedrijf, maar alleen als je het slim aanpakt. Hier zijn een paar veelgemaakte fouten die je wilt vermijden:

1. Te veel lenen: meer geld, meer problemen

Het klinkt misschien aantrekkelijk: liever iets te veel lenen dan te weinig, want dan heb je een buffer, toch? Maar meer lenen dan je nodig hebt, betekent ook dat je onnodig rente betaalt en je maandlasten hoger zijn dan strikt noodzakelijk.

Waarom is dit een probleem?

• Hogere maandlasten leggen onnodige druk op je cashflow.
• Je betaalt meer rente over een langere periode, waardoor de totale kosten van de lening oplopen.
• Een te hoge lening kan je investeringen vertroebelen: het geld lijkt er ‘gewoon’ te zijn, waardoor je mogelijk minder kritisch nadenkt over je uitgaven.

Hoe voorkom je deze fout?

• Maak een realistische begroting en bereken exact hoeveel je nodig hebt. Neem hierin vaste kosten, variabele kosten en een kleine buffer op.
• Vraag offertes aan voor grote uitgaven en wees realistisch over wat je direct moet financieren en wat kan wachten.
• Werk met een leningcalculator om te zien hoe verschillende leenbedragen je maandlasten beïnvloeden.

Een goed voorbeeld: Je wilt een horecazaak starten en overweegt een lening voor zowel de keukenapparatuur als de inrichting. Vraag jezelf af: moet je echt die complete verbouwing in één keer doen, of kun je sommige dingen gefaseerd aanpakken?

2. Geen duidelijk verdienmodel hebben: hoe ga je het geld terugverdienen?

Hoe zorg jij ervoor dat je je lening kunt terugbetalen? Daarvoor moet je een glashelder verdienmodel hebben. Toch maken veel starters de fout om hun plannen niet goed door te rekenen.

Wat gaat er vaak mis?

• Geen realistische omzetverwachting: te optimistisch of te vaag.
• Geen helder beeld van de kostenstructuur.
• Onduidelijk klantprofiel: als je niet weet wie je klanten zijn, hoe weet je dan dat ze gaan betalen?

Hoe voorkom je deze fout?

• Maak een businessmodel dat direct duidelijk maakt hoe je winst gaat maken. Het Business Model Canvas is een handige tool om dit visueel inzichtelijk te maken.
• Onderbouw je omzetprognoses met harde cijfers. Kijk naar de markt, vergelijk met concurrenten en wees realistisch over groeisnelheid.
• Test je product of dienst vooraf op kleine schaal om te zien of er daadwerkelijk vraag naar is.

Een voorbeeld: Je start een online marketingbureau en leent €25.000 voor apparatuur, software en marketing. Maar als je pas na zes maanden je eerste klant binnenhaalt, hoe betaal je dan je lening in de tussentijd? Door vooraf testcases en een klantenbestand op te bouwen, voorkom je deze valkuil.

3. De verkeerde lening kiezen: looptijd en flexibiliteit

Niet elke lening is geschikt voor jouw onderneming. Een starterslening met een lange looptijd lijkt aantrekkelijk omdat je maandlasten lager zijn, maar als je verwacht snel winst te maken, kan een kortlopende lening voordeliger zijn.

Wat gaat hier mis?

• Een te lange looptijd kiezen: je betaalt onnodig veel rente over een lange periode.
• Een te korte looptijd kiezen: je maandlasten worden te hoog en knellen je cashflow af.
• Geen flexibele aflossingsmogelijkheden bekijken: sommige leningen rekenen extra kosten voor vervroegd aflossen.

Hoe voorkom je deze fout?

• Kijk kritisch naar je businessplan: hoe snel ga je winst maken? Als je binnen een jaar goed draait, hoef je geen lening met een looptijd van vijf jaar te nemen.
• Vergelijk verschillende leningsopties. BridgeFund biedt bijvoorbeeld leningen zonder gedoe en zonder verborgen kosten, terwijl een banklening vaak meer papierwerk en starre voorwaarden heeft.
• Let op de voorwaarden: kun je boetevrij extra aflossen als je sneller wilt afbetalen?

Een scenario: Je start een webshop en verwacht binnen een jaar winstgevend te zijn. Een lening met een looptijd van vijf jaar lijkt fijn vanwege lage maandlasten, maar je betaalt daardoor onnodig veel rente. In dit geval is een kortere looptijd voordeliger.

4. Geen buffer incalculeren: reken op tegenvallers

Ondernemen is onzeker. De meeste bedrijven krijgen in hun eerste jaar te maken met onvoorziene kosten of vertragingen in hun inkomsten. Een veelgemaakte fout is om geen financiële buffer in te calculeren en volledig afhankelijk te zijn van de lening.

Waarom is dit riskant?

• Een kleine tegenslag kan direct voor financiële problemen zorgen.
• Je kunt gedwongen worden om nóg een lening af te sluiten, waardoor je snel in een schuldenval terechtkomt.
• Leveranciers of partners verwachten soms vooruitbetalingen waar je niet op had gerekend.

Hoe voorkom je deze fout?

• Plan altijd een buffer in van minimaal 10-20% van je leenbedrag.
• Houd rekening met langere betalingstermijnen van klanten en leveranciers. Soms duurt het even voordat je facturen worden voldaan.
• Minimaliseer vaste kosten in de eerste maanden: huur bijvoorbeeld apparatuur in plaats van direct alles te kopen.

Een voorbeeld: Je opent een fysiotherapiepraktijk en leent €30.000 voor apparatuur en marketing. Maar na twee maanden blijken je verzekeringskosten hoger dan verwacht en heb je meer geld nodig voor vergunningen. Als je dan al je lening volledig hebt ingezet zonder buffer, zit je vast.

5. Niet goed vergelijken en blind de eerste optie kiezen

Veel starters zijn zo blij dat ze ergens een lening kunnen krijgen, dat ze niet verder kijken dan de eerste aanbieding die ze tegenkomen. Dat kan je op lange termijn flink wat geld kosten.

Wat zijn de valkuilen?

• De eerste de beste lening accepteren zonder alternatieven te bekijken.
• Niet letten op verborgen kosten, zoals afsluitkosten, boetes bij vervroegd aflossen of administratiekosten.
• Geen rekening houden met renteverschillen en hoe die zich ontwikkelen over de looptijd.

Hoe voorkom je deze fout?

• Vergelijk leningen op basis van totale kosten, niet alleen op rentepercentage. Soms lijkt een lage rente aantrekkelijk, maar zijn de extra kosten hoger.
• Lees de kleine lettertjes: zitten er verborgen kosten in? Kun je boetevrij aflossen?

Voorbeeld: Je krijgt twee leningsaanbiedingen: één met 4% rente maar €2.000 afsluitkosten en een andere met 6% rente zonder extra kosten. Op lange termijn kan de tweede lening voordeliger zijn als je van plan bent om snel af te lossen.

Wat als je geen starterslening krijgt?

Afgewezen? Dat is balen, maar niet het einde van de wereld. Dit kun je doen als je starterslening niet wordt goedgekeurd:

1. Check waarom je aanvraag is afgewezen – Lag het aan je kredietwaardigheid? Je ondernemingsplan? Te weinig eigen inbreng?
2. Verbeter je aanvraag – Misschien heb je een beter uitgewerkt financieel plan nodig of moet je een kleinere lening aanvragen.
3. Kijk naar andere financieringsvormen – Misschien past zakelijk krediet beter bij je situatie.

Is een starterslening iets voor jou?

Een starterslening kan dé manier zijn om je onderneming op gang te helpen, maar alleen als je weet waar je aan begint. Zorg voor een helder plan, leen niet meer dan je nodig hebt en kies een lening die past bij je groeipad. Wil je snel en flexibel je start financieren zonder gedoe? Ontdek de mogelijkheden van een zakelijke starterslening bij BridgeFund.