Ga naar content
Laatst bijgewerkt op 7 april 2025 om 13:13
In het kort
  • Definitie: Herfinancieren is het vervangen van een oude lening door een nieuwe lening met betere voorwaarden.
  • Voordelen: Lagere rente, verkorting van de looptijd, of verhoging van het geleende bedrag kunnen redenen zijn om te herfinancieren.
  • Proces: Het herfinancieringsproces is vergelijkbaar met het aanvragen van een nieuwe lening, met een kredietcontrole en evaluatie van je kredietwaardigheid.
  • Kosten: Herfinanciering brengt kosten met zich mee, zoals dossier- en notariskosten, dus het is belangrijk om te overwegen of het voordelig is.

Misschien heb je ooit een lening afgesloten die op dat moment goed leek, maar inmiddels vraag je je af of het slimmer kan. Lagere rente, betere voorwaarden of gewoon meer financiële ruimte—herfinanciering kan je daarbij helpen. Maar hoe werkt het precies? Is het altijd een goed idee? En wat zijn de valkuilen?

Herfinancieren betekent dat je een bestaande lening aflost met een nieuwe lening, vaak met gunstigere voorwaarden. Dit kan een lagere rente zijn, een andere looptijd of zelfs een hoger leenbedrag. Vooral voor ondernemers kan herfinanciering van een zakelijke lening een slimme manier zijn om maandlasten te verlagen en meer financiële ademruimte te creëren. Goed om te weten: de Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op de financiële sector en biedt richtlijnen over verantwoord lenen. Lees meer over de AFM.

Voordat je zomaar overstapt, is het slim om te weten waar je aan begint. Dit artikel neemt je stap voor stap mee door de ins en outs van herfinanciering, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen.

Waarom zou je je lening herfinancieren?

Herfinanciering is meer dan alleen overstappen naar een nieuwe lening; het is een strategische financiële beslissing. Of je nu als ondernemer je zakelijke lening wilt verbeteren of als particulier op zoek bent naar betere voorwaarden, er zijn meerdere redenen waarom herfinanciering aantrekkelijk kan zijn. Laten we dieper ingaan op de belangrijkste voordelen en de situaties waarin herfinanciering een slimme keuze kan zijn.

1. Lagere rente betekent lagere kosten

Een van de meest voorkomende redenen om een lening te herfinancieren is het verlagen van de rente. Rentepercentages fluctueren en als je jouw lening een paar jaar geleden hebt afgesloten tegen een hoger tarief dan nu beschikbaar is, kan het lonen om opnieuw te kijken naar je mogelijkheden.

Zelfs een kleine verlaging in rente kan op lange termijn een enorm verschil maken. Stel, je hebt een lening van €50.000 tegen 8% rente en je kunt herfinancieren naar 5%. Dat lijkt misschien niet veel, maar over de looptijd van vijf jaar kan dit je duizenden euro’s besparen. Minder rente betalen betekent lagere maandlasten of sneller aflossen zonder dat je meer betaalt.

Wanneer is dit interessant?

  • De marktrente is flink gedaald sinds je je oorspronkelijke lening afsloot.
  • Je hebt een betere kredietwaardigheid opgebouwd, waardoor je in aanmerking komt voor gunstigere tarieven.
  • Je hebt een langlopende lening met een hoge rente en wilt besparen op de totale kosten.

Let op: als je te maken hebt met boeterentes of administratiekosten, moet je die altijd meerekenen om te bepalen of herfinanciering écht voordelig is.

2. Je maandlasten verlagen

Soms heb je niet per se een lagere rente nodig, maar juist lagere maandelijkse kosten. Dit kan vooral nuttig zijn als je tijdelijk financiële ruimte nodig hebt, bijvoorbeeld omdat je cashflow wisselend is of omdat je bedrijf groeit en je extra investeringen wilt doen.

Door een lening met een langere looptijd af te sluiten, worden je maandelijkse aflossingen lager. Stel dat je nu een lening van €40.000 hebt met een looptijd van drie jaar en een maandelijkse aflossing van €1.300. Als je de lening herfinanciert naar een looptijd van vijf jaar, daalt je maandlast misschien naar €800. Dit geeft je meer ademruimte, zeker als je afhankelijk bent van seizoensgebonden inkomsten of een periode van onzekerheid doormaakt.

Wanneer is dit slim?

  • Je hebt tijdelijk financiële ademruimte nodig en wilt je cashflow beter spreiden.
  • Je verwacht in de toekomst meer inkomsten, maar nu zit je even krap.
  • Je wilt een stabieler maandelijks budget, zonder verrassingen.

Maar pas op: een langere looptijd betekent meestal dat je over de hele periode meer rente betaalt. Reken dus goed door of dit op de lange termijn een slimme zet is.

3. Extra kapitaal vrijmaken voor groei

Soms is besparen niet je doel, maar heb je juist meer kapitaal nodig. Je wilt investeren in je bedrijf, nieuwe medewerkers aannemen of uitbreiden naar een nieuwe locatie. Herfinanciering kan dan een manier zijn om extra krediet op te nemen.

Stel dat je in eerste instantie €30.000 hebt geleend voor je onderneming en je hebt inmiddels €10.000 afgelost. Je ziet echter kansen om te groeien en hebt nog eens €20.000 nodig. In plaats van een compleet nieuwe lening aan te vragen, kun je overwegen om je bestaande lening te herfinancieren en een hoger bedrag te lenen, bijvoorbeeld €40.000.

Wanneer is dit interessant?

  • Je wilt investeren in je bedrijf zonder een tweede lening af te sluiten.
  • Je hebt de mogelijkheid om met extra kapitaal je winst te verhogen.
  • Je wilt bestaande schulden bundelen en tegelijkertijd extra liquiditeit creëren.

Hierbij is het wel belangrijk dat je goed nadenkt over je aflossingscapaciteit. Meer lenen betekent een hogere schuld, en hoewel dat een investering kan zijn, moet je zeker weten dat je de aflossingen aankunt.

4. Flexibelere voorwaarden

Niet alle leningen zijn even soepel. Misschien heb je een lening afgesloten met voorwaarden die nu niet meer bij je passen. Je wilt bijvoorbeeld de mogelijkheid om extra af te lossen zonder boete, een kortere looptijd zodat je sneller van je schuld af bent, of juist een lening met meer flexibiliteit in betalingstermijnen.

Sommige leningen hebben strikte voorwaarden, zoals hoge boetes bij vervroegd aflossen of verplichte onderpanden. Als je inmiddels in een betere financiële positie zit, kan het aantrekkelijk zijn om over te stappen naar een lening met betere voorwaarden.

Wanneer kan dit handig zijn?

  • Je wilt sneller aflossen zonder extra kosten.
  • Je hebt nu een lening met verplichte onderpanden en wilt overstappen naar een lening zonder onderpand.
  • Je wilt meer controle over je betalingen, bijvoorbeeld door flexibelere aflossingsvoorwaarden.

Let wel op: sommige kredietverstrekkers rekenen kosten voor het oversluiten van een lening, dus controleer goed of de voordelen opwegen tegen de kosten.

Herfinanciering kan je maandlasten verlagen, maar let op boetes en nieuwe voorwaarden. Maak een berekening om te zien of het echt voordelig is.

  • Carine
  • Business Controller

Hoe werkt het herfinancieringsproces?

Herfinanciering lijkt in veel opzichten op het aanvragen van een nieuwe lening. Dit zijn de belangrijkste stappen:

1. Analyseer je huidige lening

Voordat je kunt bepalen of herfinanciering slim is, moet je weten waar je nu staat.

  • Wat is je huidige rentepercentage?
  • Hoeveel betaal je per maand aan aflossing en rente?
  • Wat is de resterende looptijd?
  • Zijn er boetes voor vervroegde aflossing?

Sommige kredietverstrekkers brengen kosten in rekening als je je lening eerder aflost. Deze boeterente moet je meenemen in je berekening.

2. Vergelijk alternatieve leningen

Niet elke nieuwe lening is automatisch beter. Vergelijk de voorwaarden zorgvuldig en kijk niet alleen naar de rente, maar ook naar:

  • De totale kosten over de hele looptijd.
  • De mogelijkheid om extra af te lossen zonder boete.
  • Eventuele verplichte zekerheden of garanties.

Als je bijvoorbeeld een zakelijke lening hebt en je persoonlijke bezittingen als onderpand hebt gebruikt, kan het interessant zijn om te herfinancieren naar een lening zonder privé-aansprakelijkheid.

3. Aanvraag indienen

Heb je een goede optie gevonden? Dan start je de aanvraag. De kredietverstrekker beoordeelt opnieuw je financiële situatie en kredietwaardigheid. Dit kan betekenen dat je opnieuw documentatie moet aanleveren, zoals:

  • Jaarcijfers en belastingaangiften.
  • Huidige schulden en verplichtingen.
  • Prognoses als je een zakelijke lening herfinanciert.

4. Oude lening aflossen en nieuwe lening starten

Als je aanvraag wordt goedgekeurd, wordt je oude lening volledig afgelost en start je met de nieuwe lening. Vanaf dat moment gelden de nieuwe voorwaarden en begint je herfinancieringsperiode.

Wat moet je weten voordat je herfinanciert?

Herfinanciering kan veel voordelen bieden, maar het is geen magische oplossing voor financiële problemen. Er zijn een paar belangrijke zaken waar je rekening mee moet houden:

  1. Zijn er kosten aan verbonden?
    Herfinanciering is niet gratis. Je kunt te maken krijgen met afsluitkosten, administratiekosten en zelfs boeterente als je de oude lening vroegtijdig aflost. Zorg ervoor dat je berekent of de besparing opweegt tegen deze extra kosten. De Rijksoverheid heeft duidelijke regels over kredietverlening en de kosten die hierbij kunnen komen kijken. Wil je weten welke rechten je hebt bij het oversluiten van een lening? Bekijk dan de informatie op de website van de Rijksoverheid
  2. Heb je een stabiele financiële situatie?
    Herfinanciering betekent dat je opnieuw een lening aangaat. De kredietverstrekker beoordeelt opnieuw je kredietwaardigheid, dus zorg ervoor dat je financiële situatie gezond is.
  3. Is dit echt de beste oplossing?
    Soms zijn er andere manieren om financiële ademruimte te creëren. Factoring, een zakelijke kredietlijn of een simpelere herstructurering van je uitgaven kan soms effectiever zijn dan een volledige herfinanciering.

Wanneer is herfinanciering een slimme keuze?

Twijfel je of het in jouw geval een goed idee is? Check dan deze tabel en bepaal of herfinanciering slim is of dat je beter naar een andere oplossing kunt kijken.

Herfinanciering is slim als…Herfinanciering is minder aantrekkelijk als…
De rente nu veel lager is dan wat je betaalt, waardoor je op lange termijn flink bespaart.De kosten van oversluiten (zoals boeterente of administratiekosten) hoger zijn dan de besparing.
Je meer flexibiliteit wilt in je aflossingsvoorwaarden of looptijd, bijvoorbeeld omdat je boetevrij extra wilt kunnen aflossen.Je lening al bijna is afgelost en je daardoor weinig voordeel haalt uit de nieuwe voorwaarden.
Je bedrijf groeit en je hebt extra kapitaal nodig om te investeren in nieuwe medewerkers, voorraad of een uitbreiding.Je slechts tijdelijk een financieel dipje hebt dat beter op een andere manier kan worden opgelost, zoals met een kortlopende zakelijke lening of factoring.
Je maandlasten omlaag moeten om wat meer financiële ademruimte te krijgen.Je door de langere looptijd uiteindelijk meer rente betaalt over de hele periode.

Kort gezegd: als je door herfinanciering geld bespaart, je lening beter aansluit bij je situatie of je extra ruimte nodig hebt voor groei, is het een slimme zet. Maar als het je vooral extra kosten oplevert of je maar een klein voordeel pakt, kun je beter even verder kijken. Soms zijn alternatieven zoals een kortlopend zakelijk krediet of een betere cashflowplanning een betere oplossing. Twijfel je? Laat een financieel expert eens meekijken voordat je een beslissing maakt.

Alternatieven voor herfinanciering

Herfinanciering is niet altijd de meest voordelige of praktische oplossing. Soms zijn er simpelere of goedkopere manieren om financiële ruimte te creëren zonder dat je een nieuwe lening hoeft af te sluiten. Dit zijn drie alternatieven die het overwegen waard zijn.

1. Factoring: direct cash uit openstaande facturen

Heb je klanten die pas na 30, 60 of zelfs 90 dagen betalen, terwijl je nú geld nodig hebt? Dan kan factoring een goede oplossing zijn. Bij factoring verkoop je je openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, die je binnen 24 uur een groot deel van het factuurbedrag uitbetaalt. Je hoeft dus niet meer te wachten tot je klant eindelijk betaalt.

Dit kan handig zijn als je bedrijf groeit en je snel cash nodig hebt voor nieuwe investeringen, zoals het inkopen van extra voorraad of aannemen van nieuw personeel. Het voordeel is dat je geen extra lening aangaat, maar simpelweg sneller toegang krijgt tot geld dat je eigenlijk al hebt verdiend.

Let wel op: factoring kost geld. De factoringmaatschappij houdt een klein percentage van het factuurbedrag in als vergoeding. Reken dus even goed door of dit voordeliger is dan bijvoorbeeld een zakelijke lening.

2. Zakelijke kredietlijn: altijd financiële ruimte zonder direct te lenen

Soms heb je niet direct een groot bedrag nodig, maar wil je gewoon wat extra financiële flexibiliteit. Een zakelijke kredietlijn kan dan een betere oplossing zijn dan herfinanciering.

Een kredietlijn werkt eigenlijk als een soort financiële buffer: je krijgt toegang tot een maximumbedrag dat je mag opnemen, maar je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Dit is vooral handig voor ondernemers met schommelende inkomsten, zoals seizoensgebonden bedrijven of bedrijven met een onvoorspelbare cashflow.

Een groot voordeel van een kredietlijn is dat je niet meteen een nieuwe lening hoeft aan te gaan met vaste maandelijkse aflossingen. Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je opneemt, en als je het krediet niet gebruikt, kost het je niets.

3. Kosten besparen en cashflow verbeteren

Niet alle financiële problemen hoeven met een lening of herfinanciering te worden opgelost. Soms kun je je cashflow verbeteren door simpelweg slimmer met je uitgaven om te gaan.

Een paar strategieën om meer financiële ruimte te creëren zonder extra geld te lenen:

  • Overleg met leveranciers: Vraag of je langere betalingstermijnen kunt krijgen, zodat je minder snel krap komt te zitten.
  • Snellere facturatie: Verstuur je facturen direct na levering in plaats van aan het einde van de maand, en bied klanten een kleine korting als ze sneller betalen.
  • Kritisch kijken naar je kosten: Heb je abonnementen, licenties of andere vaste kosten die je eigenlijk niet meer nodig hebt? Snijden in onnodige kosten kan vaak verrassend veel opleveren.

Soms is er dus helemaal geen herfinanciering of extra krediet nodig, maar kun je met een paar slimme aanpassingen je cashflow al sterk verbeteren.

Is herfinanciering iets voor jou?

Herfinanciering kan een slimme zet zijn als het je helpt om lagere maandlasten te krijgen, extra geld vrij te maken of betere voorwaarden te krijgen. Maar het is niet altijd de beste keuze. In sommige gevallen is factoring, een zakelijke kredietlijn of simpelweg beter cashflowbeheer een efficiëntere en goedkopere oplossing.

Twijfel je of herfinanciering in jouw situatie gunstig is? Neem contact op met een financieel expert of een kredietverstrekker die je kan helpen met een berekening. Wil je meer weten over zakelijke leningen en andere financieringsopties? Bekijk dan onze kennisbank voor uitgebreide informatie over leningen, rentepercentages en cashflowbeheer.

Gecontroleerd door Susan Wan

CFO bij BridgeFund
Als CFO van BridgeFund speelt Susan een cruciale rol in het bevorderen van financiële stabiliteit en groei. Ze heeft een passie voor het analyseren van complexe financiële gegevens en gaat vol enthousiasme aan de slag met het implementeren van effectieve financiële processen. Met haar sterke leiderschapsvaardigheden en het vermogen om financiële doelstellingen om te zetten in tastbare resultaten, is Susan een waardevolle troef voor BridgeFund en een bron van inspiratie voor haar collega's.
Meer over mij
Susan@2x
Disclaimer

Deze informatie wordt beschikbaar gesteld met als enig doel behulpzame informatie verstrekken aan bezoekers. Aan deze informatie kan geen rechten worden ontleend. Het is ook niet bedoeld als vervanging van persoonlijk financieel advies, raadpleeg bij vragen altijd een financieel adviseur.

ted-leesbril
Ook interessant