De kosten, een krediet of lening, het type financier, het zijn allemaal zaken waar je goed over na moet denken voordat je een lening afsluit. Oh en hoe zit het met addertjes onder het gras? Heb je wel alle gevolgen wel in beeld? Door jezelf én mogelijke financiers de volgende 15 vragen te stellen kun je verschillende leningen vergelijken en zorg je voor het nodige overzicht waarmee je een weloverwogen kredietkeuze kunt maken.
Vragen aan jezelf
Voordat je contact opneemt met de financier is het belangrijk om jezelf een aantal vragen te stellen:
- Welk doel wil ik financieren?
- Wil ik een krediet of een lening?
- Hoeveel financiering heb ik nodig?
- Hoe snel wil ik over de lening kunnen beschikken?
- Hoe snel kan en wil ik de lening terug betalen?
1. Welk doel wil ik financieren?
Waar heb je het krediet voor nodig? Het lijkt een eenvoudige vraag, maar heb je al gekeken naar alternatieven om extra kapitaal op te halen? Soms is een lening niet de beste optie. Stel dat je geld nodig hebt om voorraad in te kopen die je daarna weer snel verkoopt, dan ziet de behoefte er heel anders uit dan wanneer je middelen nodig hebt om een machine aan te schaffen waarop je jarenlang afschrijft.
2. Wil ik een krediet of een lening?
In de volksmond worden beide termen nogal eens door elkaar heen gebruikt, maar toch zijn ze heel verschillend. Een zakelijke lening is één bedrag, dat je in één keer op je rekening ontvangt. Een zakelijk krediet is een geldbedrag dat voor jou klaarstaat en wat je kunt opnemen wanneer het jou uitkomt. In één keer, of steeds een deel dat je dan weer terugbetaalt en ook weer op kan nemen. Heel anders dus! De vraag is welk type lening past bij het door jou gekozen leendoel.
3. Hoeveel financiering heb ik nodig?
Als je dan toch gaat lenen, dan maar meteen zoveel mogelijk, ook al heb je het niet direct nodig. Slimme gedachtegang, of niet? Ons advies: draai het eens om: vraag niet ‘hoeveel kan ik maximaal lenen?’, maar ‘wat levert een lening mij uiteindelijk op?’. Bereken de Return on Investment (ROI) voor verschillende kredietbedragen. Loopt de ROI niet verder op naarmate je meer leent? Dan moet je je afvragen of je wel zo’n groot bedrag nodig hebt.
4. Hoe snel wil ik over de lening kunnen beschikken?
Een belangrijke vraag om jezelf te stellen, voordat je een krediet afsluit. Heb je het geld binnen een paar dagen nodig om in te kopen voor een nieuwe klant? De financieringsbehoefte ziet er dan heel anders uit, dan wanneer je na veel wikken en wegen uiteindelijk een grote investering wilt doen in een nieuwe machine of een bedrijfswagen.
5. Hoe snel kan en wil ik de lening terug betalen?
Ofwel: welke financiering past bij jouw onderneming? Een kortere looptijd voor een krediet pakt onder de streep altijd voordeliger uit. Hier staat tegenover dat de druk op jouw werkkapitaal toeneemt, als je de lening sneller wilt aflossen. Simpel gezegd moet de aflossingsfrequentie passen bij je cashflow. Denk vooraf na over de juiste balans, zodat je een financier kunt aangeven hoe je dit voor je ziet en wat de mogelijkheden binnen jouw bedrijf zijn.
Beantwoord deze 5 vragen voordat je een kredietaanvraag doet bij een financier. Je ondervangt daarmee al het probleem van een financiering die slecht aansluit bij jouw business, doelen en wensen.
Vragen aan je financier
Zodra je jezelf de juiste vragen hebt gesteld om als ondernemer geld te lenen, wordt het tijd om contact op te nemen met de financier(s). Stel hen de volgende 10 vragen:
- Zijn er branchefactoren om rekening mee te houden?
- Bieden jullie een aflostermijn die past bij mijn financieringsbehoefte?
- Wat zijn de rentekosten en zijn er extra kosten?
- Hoe ziet het aflosschema eruit?
- Wanneer begin ik met aflossen?
- Op welke manier betaal ik de periodieke aflossing?
- Hoelang duurt het aanvraagproces?
- Welke gegevens moet ik aanleveren?
- Hoe beoordelen klanten de financier?
- Wordt mijn lening geregistreerd bij het BKR?
1. Zijn er branchefactoren om rekening mee te houden?
Kredietverstrekkers kijken bij de beoordeling altijd naar branchespecifieke risico’s. Het gaat dus niet alleen om jou als ondernemer, maar ook om de algemene economische situatie, welke specifieke brancherisico’s er zijn, hoe jouw onderneming presteert ten opzichte van concurrentie en hoe afhankelijk je bent van grote leveranciers of afnemers. Misschien opereer je wel in een branche waarin het helemaal niet mogelijk is om een krediet aan te vragen. Goed om vooraf te weten!
2. Bieden jullie een aflostermijn die past bij mijn financieringsbehoefte?
Ken jezelf, ken je zaak en ken je mogelijkheden. Op basis hiervan kun je bepalen hoeveel je op welk moment kunt aflossen.
Een goede balans is hierin belangrijk: het is niet verstandig om te veel af te wijken van de voor jou ideale aflostermijn. Met een kortere termijn zou de druk op jouw werkkapitaal te hoog oplopen, terwijl een (veel) langere termijn de zakelijke lening onder de streep onnodig duur maakt. Want hoe langer het geld bij jou uit staat, hoe meer risico dit betekent voor de verstrekker.
3. Wat zijn de rente(kosten)?
Gladde verkooppraatjes zijn er genoeg, zeker in de wereld van zakelijke leningen. Laat je niet zomaar verleiden en doe onderzoek naar de kosten die je daadwerkelijk gaat betalen als je een lening afsluit. En dan bedoelen we niet alleen de rentekosten. Financiers hanteren nogal uiteenlopende bijkomende kosten. Dus vergeet niet om – naast de rentekosten – te vragen naar de bijkomende kosten.
Let op: een lening met een korte looptijd en hoge jaarlijkse kosten kan uiteindelijk goedkoper zijn dan een lening met een langere looptijd met een lage jaarlijkse kosten.
Vergeet dus niet dat de totale kosten over de hele looptijd goedkoper kunnen zijn dan de jaarlijkse kosten. Het ligt er maar net aan hoe lang de looptijd is.
Tip: let goed op het rentetarief, de bijkomende kosten en de totale kosten over de gehele looptijd van het krediet. Je kunt de ROI van een krediet berekenen door de totale kosten over de gehele looptijd af te zetten tegen de extra opbrengsten die je verwacht te genereren.
4. Hoe ziet het aflosschema eruit?
Los van de looptijd is het belangrijk om te vragen naar het aflosschema en hoe dit eruit ziet. Sommige kredieten betaal je dagelijks, maar wekelijkse of maandelijkse aflossingen komen ook voor. Financiers proberen zich flexibeler op te stellen, maar dat betekent ook dat er meer variatie ontstaat in de schema’s om af te lossen.
Stem het aflosschema af op jouw bedrijfsvoering en de cashflow binnen jouw organisatie. Komt er dagelijks geld binnen waarmee je aflossingen kunt doen? Dat vraagt om een ander schema dan wanneer je maandelijks betalingen ontvangt waar je vervolgens de lopende kosten van moet betalen. Houd er wel rekening mee dat hoe eerder en regelmatiger je kunt aflossen, hoe goedkoper de lening kan zijn.
5. Wanneer begin ik met aflossen?
Laat je niet verrassen door de eerste betaling, vooral wanneer deze afwijkt van de standaard betalingen voor een krediet.
Probeer het krediet af te stemmen op de cashflow die je verwacht. Voorkom daarmee dat je de eerste betaling moet doen, voordat er genoeg geld binnen is gekomen om het bedrag aan de financier over te kunnen maken.
6. Op welke manier betaal ik de periodieke aflossing?
Traditioneel stuurt een financier je een overzicht van het te betalen bedrag voor het krediet, waarna je dat overmaakt door een machtiging te geven voor een automatische incasso. Bij sommige financiers kun je ook kiezen voor andere aflosopties, zoals betaling door afroming van de pinomzet. Dit kan alleen het aflosschema wel een beetje onoverzichtelijk maken. Wil je liever weten waar je exact aan toe bent? Kies dan voor een vast periodiek bedrag.
7. Hoelang duurt het aanvraagproces?
Je wilt gewoon snel weten waar je aan toe bent als je een zakelijke lening afsluit. Kijk daarom vooraf hoelang het aanvraagproces duurt.
Tip: houd rekening met het kredietdoel dat je voor ogen hebt. Heb jij het geld zo snel mogelijk nodig? Kies een financier die het geld snel kan overmaken. Bij BridgeFund is het record binnen 4 uur.
8. Welke gegevens moet ik aanleveren?
Financiers zijn veelal dol op cijfertjes. Daar ga je, gravend naar de juiste gegevens. Kan dat niet wat efficiënter en sneller? We horen het je denken. Dus: check vooraf wat je allemaal moet aanleveren. Gaat het om jaarverslagen en andere financiële gegevens of is het voldoende om enkel je banktransacties te delen? Dit hangt vaak samen met het type krediet dat je aanvraagt en de grootte van je bedrijf. Maar ook tussen financiers zitten verschillen. Zo is het bij BridgeFund is bijna alle gevallen mogelijk om geld te lenen zonder jaarcijfers. Lekker snel en efficiënt!
9. Hoe beoordelen klanten de financier?
Vergelijkend warenonderzoek begint met de ervaringen van anderen. Om te voorkomen dat ‘wij van Wc-eend Wc-eend adviseren’ check je het best de onafhankelijke reviewplatforms, zoals Trustpilot of gewoon de Google reviews. Zoek vooral naar ervaringen rondom de betalingen, bij eventuele vragen aan de klantenservice en die over andere langlopende contracten.
Tip: zelf ervaren hoe de klantenservice werkt als er een keer wat aan de hand is? Je kunt buiten het contact met de accountmanager om, de klantenservice testen door simpelweg een paar vragen te stellen. Doe dat bij voorkeur telefonisch, per e-mail en een keer via de livechat als die beschikbaar is. Ervaar op die manier zelf of je vlot en duidelijk antwoord krijgt op de belangrijke vragen die je hebt.
10. Wordt mijn lening geregistreerd bij het BKR?
Vraag tenslotte na of de lening geregistreerd zal worden bij het BKR. Een geregistreerde lening heeft namelijk invloed op andere mogelijkheden om geld te lenen, zoals het afsluiten van een hypotheek of consumptief krediet.
Met de bovengenoemde 5 vragen aan jezelf en de 10 vragen aan financiers helpen we je graag meer duidelijkheid te krijgen over de zakelijke lening die je wilt afsluiten. Zorg er als ondernemer voor dat je goed op de hoogte bent van de rente en de kosten, net als andere belangrijke voorwaarden die er gelden. Met behulp van de vragen krijg je een beter beeld van de bedrijfslening en de financier die erachter zit.
Welke financiering past bij jouw bedrijf?
Benieuwd welke financiering het best past bij jouw bedrijf? Vergelijk de verschillende mogelijkheden en bedenk bijvoorbeeld of je de betrokkenheid van de bank wilt opzoeken. Gelukkig zijn er ook buiten de bank om financieringsmogelijkheden voor jouw bedrijf, zodat je de kans hebt om te groeien. Ook wij kunnen snel een duidelijke financiering voor jouw bedrijf aanbieden. Aanvragen kost je 5 minuten en we beoordelen je aanvraag binnen 24 uur
Hoe vind je een business angel?
Lees verder
Het nieuwe lenen voor ondernemers
Lees verder
Onderzoek naar het leengedrag van zzp’ers
Lees verder